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定期存款换个玩法 买大额存单享更高利率

时间:2019-09-09 09:07:26  来源:华商报   作者:

  9月6日,央行发布公告决定从9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。据测算,此次降准释放长期资金约9000亿元。这也是2019年以来央行实施的第三轮降准。

  市场人士认为,降准之后,未来流动性有望进一步宽松,银行理财和货币基金等理财市场收益率下行压力仍然较大。融360大数据研究院分析师认为,降准将对银行理财的资产配置产生影响,即会导致理财产品的资产端利率出现下降,由此将倒逼银行理财收益率进一步下降。据融360统计数据显示,银行理财产品平均预期收益率已经连续下跌17个月,未来或将跌破4%。

  资管新规发布一年多时间以来,根据监管要求,银行理财将逐步打破刚性兑付,保本类理财产品越来越少。面对不再稳赚不赔的银行理财产品以及持续走低的收益率,许多投资者一时有些难以适应,对于低风险偏好的投资者来说,迫切需要找到一种既保本保息同时又能带来稳定收益的产品。在此背景下,银行大额存单产品销售持续升温,深受众多保守型投资者喜爱。融360大数据显示,大额存单发行量在2018年四季度和2019年一季度分别同比增长了95.68%和97.33%,创造了历史最高增长率。

  保本保息

  收益率接近银行理财产品

  “这期大额存单的额度已经卖完了,你可以留个电话,我们给你预约下期产品。”近日,华商报记者在西安曲江新区某股份制银行网点咨询大额存单产品时,柜员这样表示。据介绍,该行大额存单产品销售火爆,基本上每期发行的产品都销售一空。据了解,大额存单的本质还是一般性存款,纳入存款保险基金保障范围,受《存款保险条例》保护,具有保本保息的性质,安全系数非常高。大额存单的起存金额为20万元,产品期限从1个月到5年期不等,利率通常在央行基准利率上上浮40%-50%左右。不同银行上浮的幅度不同,因此发行的大额存单产品收益率也不相同,但普遍比银行同期定期存款利率高。和一般的银行定期存款不同,大额存单采用总量控制、按期发行的模式,每一期产品都有认购期限以及额度限制。

  融360大数据研究院数据监测显示,7月银行理财平均预期收益率4.16%。保本理财的平均预期收益率为3.67%,非保本理财的平均收益率为4.29%。华商报记者走访的某股份制银行大额存单宣传页面上显示,20万起存3年期利率为4%,50万起存3年期利率为4.12%,已经接近7月银行理财平均预期收益率。假设购买该行3年期20万元大额存单产品,持有到期利息收入为24000元。同样20万元存3年整存整取,该行挂牌利率为3.15%(已在央行基准利率2.75%基础上浮),持有到期利息收入为18900元,两种产品的利息差为5100元。

  可提前支取或转让

  让大额存单活起来

  “除了具有极高的安全性和稳健的收益率之外,大额存单还有一个特点就是流动性也不错,部分产品可以提前支取以及到期前转让。”西安某城商行网点理财经理表示,不同银行、不同大额存单产品在购买、付息、支取方面的规定不一样,购买前要仔细阅读产品说明书或是咨询银行工作人员,了解起存金额、付息方式(按月支取还是到期一次还本付息)、是否支持提前支取以及到期前转让等。

  华商报记者通过查询多家银行不同产品了解到,对于支持提前支取的大额存单产品,大多数银行可以靠档计息,按实际存入天数计算靠档利息收入,这样一方面保证投资者资产配置的灵活性,另一方面保证投资者在提前支取时有较高的利息收入。需要提醒的是,各家银行的大额存单产品对提前支取靠档计息的规则也不相同,有些产品靠档是按定期利率计算,有些产品则是按大额存单利率来计算,不同的靠档规则,提前支取得到的利息也会有所差别。

  “如果觉得大额存单提前支取导致的利息损失不划算,还可以关注下大额存单的转让功能,现在很多大额存单都可以在柜台或者手机银行转让。”某股份制银行理财师对华商报记者表示,大额存单转让金额是按本金加利息计算的,转让利率根据存单持有时长而不同。据介绍,转让功能能使卖家提前变现,获得比提前支取更高的收益。买家买入存单,获得卖方让利,存期更短、收益更好。

  理财师提醒投资者,大额存单门槛较高,20万元起存,不同银行年利率不同,投资者需要货比三家。对安全性要求特别高的投资者建议考虑3年期大额存单,可以更长期地锁定相对来说还算不错的收益。同时应该了解到,收益与风险是成正比的,在保证安全的前提下,收益率必然不会太高。

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